Как выгодно купить авто в кредит

Автокредитование настолько же ответственное дело, как и получение водительских прав. Получив права, вы приобретает дополнительную ответственность за свою жизнь и жизнь пассажиров. Автокредит – это вид кредитования, предназначенный для потенциальных обладателей автомобиля, неважно нового или подержанного, но не обладающего достаточной суммой для его приобретения. В таком случае, покупатель обращается в финансовую организацию, с целью получения целевого займа.

Банковские организации заинтересованы в выдаче автокредитов, так как это их дополнительный вид заработка, обеспечивающий постоянные платежи. На рынке присутствует множество банков, желающих выдать вам любой кредит, в том числе на авто, поэтому они стремятся находить новые способы привлечения клиентов. В виду этого на рынке можно найти заманчивые предложения, которые гарантируют дополнительные бонусы, низкую процентную ставку и другие привилегии.

Во всем многообразии автомобильного кредитования потенциальный покупатель должен найти для себя определяющие параметры. Какое предложение наиболее выгодно для клиента? Как определить, в каком банке оформить кредит и получить максимально выгодные условия?

Для того чтобы определиться с банком и предложением нужно выделить наиболее значимые факторы.

Процентная ставка по кредиту.

Проценты по кредиту, которые необходимо выплачивать – это основная причина сомнений покупателей. Финансовые специалисты предостерегают клиентов от заключения договоров, где прописана ставка свыше 14 процентов для рублевых займов, и 12 процентов для валютных. Некоторые банки прописывают комиссии маленьким шрифтом, и тогда при оформлении кредита под ставку 12 годовых, реальная ставка может оказаться все 18 процентов. Все потому, что ежемесячная комиссия за обслуживание и выдачу кредита будет составлять 0,5%.

Дополнительные выплаты по кредиту

Конечно, не все банки берут ежемесячную комиссию за открытие и сопровождение кредита. Некоторые предпочитают произвести только первоначальную комиссию за выдачу кредита. В любом случае, если вы берете кредит в иностранной валюте, вам не удастся избежать выплат за конвертацию. Конвертация средств происходит по курсу, установленному Центральным банком РФ.

Страхование кредита

Если вы решили приобрести подержанный автомобиль в кредит, с вас могут потребовать независимую оценку машины и ее страхование по программе КАСКО. Каждый банк имеет договор с определенной страховой организацией, поэтому вы не сможете застраховаться его в наиболее симпатичной вам компании. Кроме того, при покупке в кредит отличаются и условия страхования.

Максимальная сумма страховки не может превышать 9.99% от стоимости автомобиля. Если страховые тарифы намного меньше максимальных, то заемщик должен внимательно прочитать договор. По мнению специалистов, в таких страховых организациях, могут заключаться договора, предусматривающие меньшие условия для выплаты страховки будущему автовладельцу.

Начисление процентов

Законодательство Российской Федерации обязывает банковские организации облагать процентом остаток задолженности клиента перед банком. Однако это не означает, что клиент банка получит выгодные условия. Ежемесячный платёж может рассчитываться двумя способами:

дифференцированные платежи;
аннуитетные платежи.

При первом способе погашения задолженности заемщик отдает большую часть денежных средств в начальный период выплаты кредита. Особенность этого кредита в том, что ежемесячно сумма кредита равномерно уменьшается, и соответственно уменьшаются начисленные проценты. Соответственно ежемесячный платеж по основному долгу и начисленным процентам со временем уменьшается.

Во втором случае ежемесячные платежи всегда одинаковые. Снижение основного долга происходит следующим образом: сначала выплачиваются проценты, затем основной долг. Сумма основного долга уменьшается медленнее, поэому увеличивается сумма процентов. Банки не берут комиссию за погашение в своих отделениях и банкоматах, если же клиент решить погасить задолженность в отделении или банкомате другого банка, то комиссия может быть достаточно большой. В интернете можно найти платежные системы, которые не взымают комиссии за погашение кредитов.

Выбор валюты кредита.

После принятия решения о приобретении автомобиля, следует определиться с валютой. Возможны два варианта: рублевый кредит и займ в иностранной валюте. Специалисты рекомендуют брать кредит в той валюте, которой выбудете расплачиваться за автомобиль. При изменении курса валют такой выбор снизит затраты на конвертацию. Сейчас ставки по кредитам в российских рублях намного выше, по сравнению с валютными. Это обусловлено снижением курса рубля по отношению к иностранным валютам. Если вы планируете быстро рассчитаться с банком, то выбирать лучше долларовый кредит, если же расплата растянется на несколько лет, то лучше взять кредит в рублях.

Программа кредитования.

Сейчас на рынке достаточно много выгодных предложений, с пониженной кредитной ставкой, в зависимости от марки автомобиля. Помимо специальных предложений существуют и стандартные программы кредитования. При таком многообразии программ, с выбором следует определиться еще в салоне, в котором будете брать автомобиль. Консультанты магазина вполне смогут сориентировать вас в выборе подходящей программы.

Существует факторинговая система, которая предполагает покупку машины в салоне, и дальнейшие расчёты владельца с банком. Погашение происходит в банке, так как происходит передача требований купли-продажи. Клиенту может быть предоставлена рассрочка платежей, но он должен будет оплатить комиссию и страховку автомобиля.

Ежемесячный платеж может быть снижен путем кредитования с обратным выкупом. При таком способе, клиент оплачивает часть стоимости автомобиля и берет кредит. Спустя некоторое время, заемщик погашает кредит, в противном случае салон выкупает обратно авто по оставшейся части задолженности.

Не исключена возможность предоставления экспресс-кредита на автомобиль. Такой кредит потребует минимальный комплект документов от заемщика, и может быть оформлен прямо в автосалоне. Серьезным ограничением могут стать непомерно высокие проценты по такому кредиту.

Естественно нужно ориентироваться на автомобиль, за который вы сможете расплатиться без лишней траты нервов. Платеж по кредиту не должен превышать половины вашей ежемесячной зарплаты.